بیمه تامین اجتماعی بهتر است یا بیمه عمر؟

شاید برای شما هم این سوال پیش آمده باشد که بهترین راه برای پس‌انداز، در این شراط اقتصادی چیست؛ و کدام شکل از پس‌انداز در سال‌های آینده و یا دوران بازنشستگی پشتوانه‌ی بهتر و قابل اتکاتری است؟ در این مطلب می‌خواهیم بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی را بایکدیگر مقایسه کنیم. اما قبل از آن، لازم است بدانید که این دو شکل از بیمه،‌ تفاوت‌های عمده‌ای با بیمه حوادث و با یکدیگر دارند و ماهیت آنها تا حد زیادی با یکدیگر متفاوت است.

بیمه عمر چیست؟

را می‌توان یک نوع سرمایه‌گذاری با سود تضمین‌شده در نظر گرفت، که علاوه بر سود سرمایه‌گذاری، پوشش‌های زیادی مانند فوت، نقص‌عضو، ازکارافتادگی و حتی بیماری‌های خاص را نیز شامل می‌شود. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یک بیمه کامل با پوشش‌های مختلف است که شخص بیمه‌گذار، می‌تواند بنابر تمایل خود، پوشش‌های مورد نظر را انتخاب کند. اما بیمه تامین اجتماعی،‌ مختص تمامی افراد شاغل است و طبق قانون کار، همه افراد شاغل باید این بیمه‌نامه را داشته باشند.

مبلغ پرداخت حق بیمه هر سال توسط وزارت کار تعیین می‌شود. این حق بیمه باید تا ۳۰ سال به سازمان تامین اجتماعی پرداخت شود و دارنده این بیمه در طول داشتن این مدت می‌تواند فقط از پوشش‌های ساده درمانی این بیمه نامه استفاده کند. پس از پرداخت حق بیمه به مدت ۳۰ سال، فرد می‌تواند مستمری بازنشستگی دریافت کند.

تفاوت‌های اصلی بیمه عمر و بیمه تأمین اجتماعی

• بیمه‌های تأمین اجتماعی معمولا ماهیتی درمانی دارند. اما می‌توان گفت بیمه‌ی عمر، می‌تواند مکمل بیمه تأمین اجتماعی باشد.
• در دریافت بیمه عمر محدودیت سنی تقریبا وجود ندارد. از نوزاد یک روزه تا یک شخص هفتاد ساله می‌توانند بیمه عمر را دریافت کنند.
• در بیمه عمر،‌ شخص می‌تواند میزان حق بیمه و نحوه پرداخت آن (ماهیانه، سالیانه یا حتی فصلی) را به صلاحدید خود انتخاب کند.
• در بیمه تامین اجتماعی، شما دفترچه درمانی دریافت می‌کنید و هزینه‌های درمانی عادی شما تحت پوشش قرار می‌گیرد. اما در بیمه عمر، تنها بیماری‌های خاص (سکته قلبی و مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضای اصلی بدن، انواع سرطان) تحت پوشش قرار می‌گیرند.
• در بیمه عمر،‌ به حق بیمه پرداختی سود تعلق خواهد گرفت، اما بیمه تامین اجتماعی این ویژگی را ندارد.
• امکان در هر زمانی وجود دارد. به این معنی که پس از گذشت ۱۰ سال از پرداخت حق بیمه عمر، فرد می‌تواند اندوخته خود به علاوه سود آن را دریافت کند، یا درخواست مستمری بازنشستگی بدهد. اما در بیمه تامین اجتماعی فرد زودتر از ۳۰ سال نمی‌تواند اندوخته خود را برداشت کند.
• در بیمه عمر،‌ بعد از گذشت یک سال می‌توان بدون نیاز به وثیقه و ضامن،‌ تا ۹۰ درصد اندوخته، وام دریافت کرد.
• در بیمه عمر، اگر بیمه‌شده براثر حادثه به‌طورکلی ازکارافتاده شود، دیگر نیازی به پرداخت حق‌بیمه ندارد و اگر پوشش ازکار افتادگی را انتخاب کرده باشد، می‌تواند مستمری هم دریافت کند.
• انتخاب ذی‌نفعان بیمه‌نامه به عهده خود فرد است. شخص می‌تواند ذی‌نفعان خود را انتخاب کند را در صورت فوت، بدون انحصار وراثت، سرمایه فوت به آنها تعلق بگیرد.
• بیمه تأمین اجتماعی در صورت فوت فرد مبلغ بسیار ناچیزی به بازماندگان وی پرداخت می‌کند؛ درصورتی‌که در بیمه عمر در صورت فوت فرد حتی اگر یک قسط از حق‌بیمه را پرداخت کرده باشد، به‌غیراز پرداخت سرمایه فوت، اگر فوت براثر حادثه باشد (در صورت خرید پوشش فوت براثر حادثه) تا ۳ برابر سرمایه فوت را به بازماندگان وی پرداخت می‌کند.
• سرمایه حیات و اندوخته پرداختی در ، هر میزان که باشد از مالیات معاف است و در صورت فوت بیمه‌شده هم مشمول مالیات بر ارث نخواهد بود.

آیا دریافت بیمه عمر به‌صرفه است؟

شاید در کوتاه‌مدت، سرمایه‌گذاری در بانک‌ها به نظر جذاب‌تر باشد، اما برای این‌کار باید در ابتدا مبلغ بسیاری را در بانک سرمایه‌گذاری کنید تا سود قابل‌توجهی را به دست بیاورید. اما در بیمه عمر، کافی است تنها یک حق‌بیمه را پرداخت کنید تا تحت پوشش‌های بیمه‌ای نیز قرار بگیرید. اگر می‌خواهید از یک سرمایه کم به یک اندوخته مناسب در طی زمان برسید، بیمه عمر مناسب شماست. اما اگر هدفتان دریافت سود بیشتر در کوتاه‌مدت است و قابلیت نقد‌شوندگی سریع نیز برایتان مهم است، سپرده‌گذاری در بانک برایتان مناسب‌تر است.

بیمه عمر از این جهت پیشنهاد می‌شود که در بازه‌های زمانی بلند مدت،‌ اندوخته‌ی دریافتی نسبت به مجموع حق بیمه‌های پرداختی،‌ مبلغ قابل توجهی است. ضمن اینکه بیمه‌گذار می‌تواند سالیانه تا ۲۵ درصد مبلغ تورم را بر حق بیمه پرداختی خود اضافه کند. احتمالا شما هم از آن دسته افرادی هستید که بین انتخاب و خرید و یا بیمه تامین اجتماعی دودل هستید. واقعیت این است که تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی موارد متعددی را شامل می‌شود. با ما همراه باشید تا دراین مطلب تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی را کاملا متوجه شوید و از مزایا و معایب بیمه تامین اجتماعی و عمر آگاه شوید تا در نهایت بتوانید با آگاهی بیشتری نسبت به خرید هر کدام اقدام کنید.

بیمه عمر و تامین اجتماعی چه تفاوتی با هم دارند؟

شاید با توجه به ماهیت متفاوت بیمه تامین اجتماعی و بیمه عمر انجام مقایسه بین این دو بیمه نامه از اول کار درستی نباشد. بهتر است که به جای مقایسه بیمه عمر  و تامین اجتماعی اول به شناخت درست این دو بیمه نامه بپردازیم تا در ادامه بهتر تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی را درک کنید.

بیمه تامین اجتماعی برای تمامی افراد شاغل اجباری بوده و با توجه به قانون کار همه افراد شاغل باید این بیمه نامه را داشته باشند. حق بیمه تامین اجتماعی هر ساله توسط وزارت کار مشخص می‌شود و نسبتی با مبلغ حقوق پایه دارد و باید تا ۳۰ سال به سازمان تامین اجتماعی پرداخت شود و دارنده این بیمه نامه در طول داشتن این بیمه نامه می‌تواند فقط از پوشش‌های ساده درمانی این بیمه نامه استفاده نماید و در پایان مدت ۳۰ ساله می‌تواند از مستمری این بیمه نامه استفاده کند. معمولا در طی سال‌های بیمه و در صورت عدم ادامه هیچ مبلغی به عنوان مجموع سرمایه پرداختی عودت داده نمی‌شود.

در مقابل بیمه عمر و سرمایه گذاری بیمه نامه‌ای است اختیاری که با طرح‌های مختلف بیمه ای هم دارای پوشش‌های بیمه‌ای بهتر بوده و هم یک سرمایه گذاری ارزنده برای فرد بیمه شده می‌تواند می‌باشد. همچنین مبلغ پس انداز  در بیمه عمر به انتخاب خود فرد می‌باشد. در شرایط حال و با توجه به بالا رفتن فرهنگ بیمه‌ای افراد، شاید انتخاب بیمه نامه درست با پوشش‌های کامل که در زمان خسارت بتواند بهترین همراه باشد مهمترین گزینه در داشتن بیمه است. در ادامه جدول مقایسه بیمه عمر و تامین اجتماعی آورده شده است تا با نگاهی اولیه دیدی کلی نسبت به مقایسه بیمه عمر با تامین اجتماعی داشته باشید.

جدول مقایسه تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی

امکانات	بیمه عمر	بیمه تامین اجتماعی
انتخاب حق بیمه اختیاری در طول مدت بیمه نامه	دارد	ندارد
انتخاب روش پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه، سالانه	دارد	ندارد
داشتن محدودیت سن بیمه شده	ندارد	دارد
پرداخت سود به حق بیمه پرداختی	دارد	ندارد
امکان برداشت وام بدون نیاز به ضامن	دارد	ندارد
داشتن معافیت مالیاتی	دارد	ندارد
قابلیت برداشت از اندوخته	دارد	ندارد
امکان بازخریدی و دریافت مبلغ اندوخته	دارد	ندارد
پرداخت سود تضمینی و سود مشارکتی از ابتدای مدت بیمه نامه	دارد	ندارد
داشتن پوشش فوت عادی تا ۳۰برابر حق بیمه	دارد	ندارد
داشتن پوشش فوت در اثر حادثه تا ۴ برابر فوت عادی	دارد	ندارد
پوشش بیماری های خاص	دارد	ندارد
عدم نیاز به انحصار وراثت	دارد	ندارد
داشتن معافیت مالیاتی	دارد	ندارد
انتخاب ذینفعان بیمه نامه	دارد	ندارد
انتخاب مدت بیمه نامه	دارد	ندارد
داشتن پوشش ازکارافتادگی و پرداخت سرمایه ازکارافتادگی	دارد	ندارد
دفترچه درمانی	ندارد	دارد
مستمری	دارد	دارد
بیمه بیکاری	ندارد	دارد

همانطور که در جدول مقایسه بیمه عمر و تامین اجتماعی بالا ملاحظه می‌کنید بسیاری از امکانات تنها در بیمه عمر موجود است. اما جهت تصمیم‌گیری بهتر در ادامه مزایا و معایب هر کدام را بیان می‌کنیم تا تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی را دقیق‌تر متوجه شوید.

مزایا و معایب بیمه عمر

واقعیت این است که آنقدر مزایای بیمه عمر می‌تواند زیاد باشد که پرداختن به معایب بیمه عمر کمی دشوار است. اما به هر صورت تلاش کردیم تا مهمترین مزایا و معایب بیمه عمر را برای شما در ادامه لیست کنیم تا درک بهتری از تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی پیدا کنید.

مزایای بیمه عمر

انجام بیمه عمر برای دارندگان این بیمه نامه مزایای فراوانی دارد. از مزایای بیمه عمر می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• یکی از مهمترین مزایای بیمه عمر داشتن پوشش‌های بیمه‌ای در کنار سرمایه گذاری است که به صورت اندوخته بیمه‌ای برای وی تشکیل می‌شود، می‌باشد.
• دریافت وام بدون نیاز به ضامن از مهمترین مزایای بیمه عمر است که فرد بیمه شده می‌تواند بعد از پایان سال دوم بیمه نامه، تا ۹۰ درصد از اندوخته بیمه نامه را وام بگیرد. گرفتن وام از محل بیمه عمر نیاز به هیچ گونه ضامن و وثیقه بانکی نداشته و خود بیمه نامه، ضامن این وام می‌باشد.
• اگر فرد بیمه شده حتی بعد از پرداخت یک قسط از حق بیمه عمر فوت نماید، سرمایه فوت عادی و یا حادثی به اضافه اندوخته بیمه نامه به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌شود. میزان سرمایه فوت ضریبی از حق بیمه پرداختی سالانه فرد می‌باشد که در زمان خرید بیمه عمر در جدول بیمه عمر کاملا مشخص بوده و شما می‌توانید میزان سرمایه فوت عادی و حادثی بیمه عمر را بررسی نمایید.
• انتخاب میزان حق بیمه پرداختی سالانه و انتخاب روش پرداختی حق بیمه در بیمه نامه عمر به انتخاب خود فرد می‌باشد و وی می‌تواند در طول مدت بیمه نامه میزان حق بیمه را افزایش یا کاهش داده و روش پرداختی را ماهانه و یا سالانه نماید.
• پرداخت سود تضمینی و سود مشارکتی به بیمه نامه های عمر از مزایای سرمایه گذاری بیمه نامه‌های عمر می‌باشد. این سود به صورت مرکب و روز شمار به حق بیمه‌ها و اندوخته بیمه نامه پرداخت می‌شود.
• معافیت مالیاتی بیمه نامه‌های عمر  می‌تواند گزینه قابل توجهی برای همه افرادی باشد که می‌خواهند یک سرمایه گذاری مناسبی داشته باشند.
• انتخاب ذینفعان بیمه نامه عمر توسط خود فرد بیمه شده مشخص می‌شود و حتی می‌تواند در طول داشتن بیمه نامه ذینفعان بیمه نامه خود را تغییر دهند. در صورتی که ذینفعان بیمه نامه مشخص نشده باشد سرمایه فوت بر اساس انحصار وراثت تقسیم می‌شود.
• بازخرید بیمه نامه و دریافت مبلغ بازخرید از مزایای بیمه عمر است که علی رغم فسخ بیمه نامه ۹۰ درصد از اندوخته به فرد بازگردانده می‌شود.
• داشتن پوشش برای بیماری‌های خاص (سکته قلبی و مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضای اصلی بدن، انواع سرطان) می‌تواند از مزایای بیمه عمر باشد که فرد در طول داشتن بیمه عمر می تواند از این پوشش استفاده نماید.
• معافیت از پرداخت حق بیمه از پوشش‌های بیمه عمر است که تا پایان مدت بیمه نامه و دریافت سرمایه ازکارافتادگی و حتی مستمری در بیمه نامه‌های عمر می‌تواند پوشش بیمه‌ای ارزنده‌ای برای افراد شاغل باشد. البته این پوشش در برخی از شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود.

معایب بیمه عمر

از آن جاییکه بیمه عمر ارزنده ترین دارایی ما یعنی جان و عمرمان را بیمه می کند دارای مزایای بیمه‌ای فراوانی می‌باشد که در بالا مفصل ذکر شد، و برای همین واقعا معایب بیمه‌ای قابل توجهی برای بیمه نامه‌های عمر وجود ندارد اما می‌توان در نهایت به چند نکته زیر اشاره نمود:

• داشتن سقف مشخص در پرداخت خسارت‌هایی از قبیل سرمایه فوت و پوشش بیماری‌ها در شرکت‌های بیمه می‌تواند از نکات ضعف این بیمه‌نامه باشد که شاید یک بازبینی در این‌باره برای حق بیمه نامه‌های بالاتر در آینده انجام شود. برای مثال در سال ۹۷ سقف سرمایه فوت بیمه عمر مبلغ ۵۰۰ میلیون تومان از سوی بیمه مرکزی اعلام گردید که برخی از شرکت‌های بیمه حتی این سقف را هم ارائه نمی‌دهند. سرمایه فوت به علت حادثه نیز ۵۰۰ میلیون تومان اعلام شده است.
• داشتن چکاپ پزشکی برای حق بیمه های بالا در شرکت‌های بیمه برای ریسک سنجی فرد بیمه شده شاید برای خیلی از بیمه شده‌ها خوشایند نباشد و کاری وقت گیر به نظر آید، البته انجام چکاپ از سوی تمام شرکت‌های بیمه رایگان بوده و می‌تواند یک امتیاز مثبت هم برای بیمه گذار این بیمه نامه باشد.
• ریسک سنجی که برای انجام طرح‌های مختلف بیمه عمر و سرمایه گذاری در ایران انجام شده بر اساس آمار مرگ و میر مدون در ایران نمی‌باشد و بر اساس آمارکشورهای اروپایی انجام شده و به نظر می‌آید بهتر است در این شاخص آمار مرگ و میر در ایران جمع آوری و مدون گردد و از آمار کشور ایران استفاده شود.
• برخی از پوشش های بیمه عمر را برای بازه سنی خاصی می توان داشت، از جمله پوشش امراض خاص، پوشش فوت به علت حادثه، پوشش ازکارافتادگی(به سنین بالای ۱۸ و به شرط شاغل بودن).

مزایا و معایب بیمه تامین اجتماعی

انجام برخی از بیمه نامه‌های اجتماعی از جمله بیمه تامین اجتماعی دارای مزایا و معایبی می‌باشد که در ادامه مزایا و معایب بیمه تامین اجتماعی بیان می‌شود.

مزایای بیمه تامین اجتماعی

• بیمه شدگان تامین اجتماعی می‌تواند از برخی از پوشش‌های بیمه تامین اجتماعی از جمله از کارافتادگی، بیماری‌ها، بارداری، غرامت دستمزد ایام بیماری و بارداری و بازنشستگی البته با توجه به شرایط این بیمه نامه استفاده نمایند.
• هر فرد بیمه شده در بیمه تامین اجتماعی می‌تواند افراد تحت تکفل را تحت پوشش قرارداده و آن‌ها نیز بتوانند از خدمات درمانی این بیمه نامه استفاده نمایند.
• امکان پرداخت بیمه بیکاری و دریافت حقوق در ایام بیکاری همزمان با محاسبه این مدت در سابقه بیمه‌ای
• امکان استفاده از برخی خدمات رایگان در بیمارستان‌ها و درمانگاه‌های متعلق به سازمان تامین اجتماعی
• داشتن دفترچه درمانی

معایب بیمه تامین اجتماعی

در کنار مزایایی که برای بیمه تامین اجتماعی گفته شد، اگر بخواهیم با رویکردی مقایسه‌ای بین بیمه تامین اجتماعی و بیمه عمر داشته باشیم باید گفت:

• میزان مبلغ حق بیمه‌ای که برای تامین اجتماعی پرداخت می‌شود، غیر قابل برگشت بوده و امکان بازخریدی و برداشت از اندوخته و دریافت وام روی حق بیمه‌های پرداختی وجود ندارد.
• هیچ گونه سرمایه گذاری از طریق پرداخت حق بیمه، بیمه تامین اجتماعی انجام نمی‌شود و فرد بیمه شده فقط می‌تواند از مزایای درمانی این بیمه نامه به صورت دفترچه درمانی استفاده کند.
• در صورت فوت بیمه شده، مبلغی که به بازماندگان و وراث قانونی پرداخت می‌شود بسیار ناچیز می باشد و فقط به وراث قانونی بر اساس قانون انحصار وراثت پرداخت می‌شود.
• مدت بیمه، تامین اجتماعی کاملا مشخص بوده و بر اساس قانون تامین اجتماعی فرد باید تا ۳۰ سال این مبلغ را پرداخت نماید.